Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Территория бизнеса, Санкт-Петербург, 30 сентября 2009 г.

О КАСКО без прикрас

1675 просмотров

Автострахование сегодня, пожалуй, самый востребованный российским потребителем вид страховых услуг. И речь идет здесь не только об обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО) – без соответствующего полиса нельзя поставить автомобиль на государственный учет, пройти техосмотр, да и вообще запрещается эксплуатировать транспортное средство, – весьма популярен у российских автолюбителей и такой вид страхования, как КАСКО. Данный договор чаще всего заключают со страховыми компаниями автовладельцы, купившие свои транспортные средства при помощи автокредита, а также собственники новых и дорогих авто. Таким образом они хотят обезопасить себя от возможных больших финансовых затрат, связанных с ремонтом автомобиля, попавшего в ДТП, или его угоном.

Однако, к сожалению, распространенность КАСКО совсем не означает осведомленности страхователей о своих правах и обязанностях, о тех трудностях и неприятных моментах, с которыми им, возможно, придется столкнуться, да и даже элементарно о том, каким образом и в каких случаях будет возмещаться ущерб.
Чтобы хоть как-то исправить данную ситуацию, об этом виде страхования, о выборе страховщика, о том, где и с кем лучше заключать договор, а также о малой толике тех сложностей, с которыми может столкнуться страхователь, мы поговорили с юристом, специалистом по страховому праву, директором юридического бюро «Правила страхования» Алексеем Кузнецовым.

– Алексей, что собой представляет договор КАСКО? С какими заблуждениями по данному виду страхования вам чаще всего приходилось сталкиваться?
– Договор КАСКО (от итальянского «casco» – борт) есть страхование непосредственно самого автомобиля как имущества.
Наиболее распространенное заблуждение о самом страховании – наверное, то, что автомобиль застрахован от любого повреждения, даже по неизвестным причинам. Я имею в виду пресловутое «пришел, увидел повреждения».
На самом деле перечень событий, от наступления которых застрахован автомобиль, четко прописан в условиях страхования, и условия эти в разных страховых компаниях могут быть различными.
Еще одно большое заблуждение – то, что страховщик – друг, товарищ и брат страхователя. Это не так. Он лишь продает обещание, которое потом нужно исполнять, или найти повод, чтобы не делать этого, или же все-таки исполнить, но с наименьшими потерями для себя.
То есть страховщик и страхователь по определению находятся по разные стороны баррикад.

– Не могли бы вы рассказать о тарифах КАСКО? Какие «подводные камни» здесь существуют?
– «Подводных камней» несколько. Расскажу о наиболее часто встречающихся.
Первое – это завышение стоимости автомобиля при одновременном занижении тарифа. Ведь если застраховать один и тот же автомобиль на 500 тысяч рублей за 8% и на 400 тысяч рублей за 10%, то получается одинаково, но в первом варианте для страхователя звучат более приятные цифры.
А вот в случае угона или полной гибели автомобиля страховщик будет доказывать, что стоимость его была все же 400 тыс. рублей, а выплата страхового возмещения в размере, большем, чем реально понесенные убытки, запрещена.
Второе – это объявление стоимости страховки по телефону в заведомо меньшем размере, чем она реально стоит. Когда клиент уже приехал в офис страховой компании и готов заплатить, например, 38 тыс. рублей, то можно и извиниться за ошибку по телефону, и объявить нормальную стоимость страховки – например, 43 тыс. рублей. Клиент уже готов страховаться, он расстроился, но, скорее всего, в другую страховую уже не захочет ехать. Такие «ошибки» очень распространены при так называемом direct-insurance, то есть страховании напрямую, без посредников, что сейчас очень активно развивается.
Третье – занижение размера страхового взноса за счет снижения качества страховки, то есть введения дополнительных условий.
Страхователь зачастую не вникает в условия договора, а там может быть прописана и франшиза (неоплачиваемая часть ущерба), и ремонт на СТО «ЧП Вася Пупкин», и расчет размера выплаты непосредственно сотрудниками страховой компании, и так далее. В общем, именно на эти моменты я бы советовал обратить особое внимание.

– Раз уж вы упомянули в разговоре о СТО, может быть, поясните, как обычно строятся взаимоотношения между ними и страховщиками?
– Обычно по договору СТО ремонтирует автомобиль по направлению страховщика, а потом уже выставляет ему счет. Клиент при такой схеме должен быть доволен.
Но иногда возникают проблемы. Часто встречаются случаи, когда СТО не может согласовать со страховой компанией стоимость работ. Крайним в такой ситуации становится владелец автомобиля, находящийся меж двух огней – между СТО, которая хочет получить денег побольше, и страховой, которая, соответственно, хочет их потратить поменьше.
Реже, но случаются и такие ситуации, что из-за значительной задолженности страховой компании перед СТО последняя отказывается ремонтировать автомобиль без предоплаты.
И тут опять клиент становится разменной монетой в общении СТО со страховой компанией – приходится платить свои кровные, а потом требовать их возврата со страховщика. Ладно, когда сумма 15-20 тысяч рублей, а когда больше 100?

– А между страховыми компаниями и банками, выдающими кредит на покупку автомобиля? Не секрет, что банки вынуждали страховать купленные в кредит машины только в определенных страховых компаниях! Хотя, как я понимаю, это противоречит Закону о защите прав потребителей. Как сейчас обстоит дело в этом вопросе?
– Хоть в мае 2009 года и вступило в силу постановление Правительства РФ № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», но фактически мало что изменилось.
Если при выдаче кредита банк будет настаивать (хотя бы и устно) на определенной страховой компании, а клиент не будет соглашаться, то он попросту не получит кредита. Однако если на второй год владелец автомобиля захочет поменять страховую компанию и застраховаться исключительно по своему усмотрению, то у банка не будет никаких законных мер противодействия этому. Главное, чтобы в полисе банк был прописан выгодоприобретателем как минимум по рискам «хищение» и «полная гибель» автомобиля, а может, и по риску «повреждение» – надо прочитать соответствующие разделы договоров кредита и залога.

– Сейчас, в наше непростое, с экономической точки зрения, время, нестабильно на многих сегментах рынка. Страхование – не исключение. Как кризис отразился на страховых компаниях?
– Финансовый кризис очень сильно повлиял на страховой бизнес. И пока следствием этого стало лишь резкое снижение качества выплат. Искусственное занижение размера выплат, затягивание сроков, отказы в выплатах по формальным признакам или надуманным поводам – количество таких претензий и исков к страховщикам в последнее время увеличилось в разы.

– Как тогда не ошибиться с выбором, чтобы потом в буквальном смысле не остаться у разбитого корыта, вернее, автомобиля? Может быть, существуют какие-то рейтинги надежности страховых компаний?
– Наиболее актуальный нынче критерий выбора страховой компании – это ее надежность. Взыскать страховое возмещение в судебном порядке со страховщика можно – главное, чтобы было куда нести исполнительный лист. Сделать прогноз о финансовом состоянии страховщика на ближайший год без специального образования можно лишь «на глазок». Я советую изучить информацию, предоставляемую рейтинговыми агентствами, прежде всего «РА-Эксперт». Кроме того, можно узнать учредителей страховой компании и сделать какие-то выводы на основании того, например, что за одним страховщиком стоят государственные структуры, учредителем же другого является предприниматель, спешно продающий свои предприятия, или же какой-то малоизвестный молодой банк.
В выборе страховщика также большую помощь могут оказать квалифицированные страховые брокеры. Однако, к сожалению, ошибиться с выбором брокера подчас еще проще, чем с выбором страховщика.
Но если брокер готов гарантировать свое участие при разрешении проблем со страховой компанией, то это явный признак солидной организации, имеющей в своем штате специализированных юристов, – она вряд ли станет поручаться за страховщика, у которого нестабильное финансовое положение.

– Но существует мнение, что заключать договор выгоднее прямо в офисе компании -страховщика – мол, обойдется дешевле. Соответствует ли это истине? Может ли быть у страхового брокера цена на страхование КАСКО меньше, чем напрямую?
– Многие посреднические компании, называющие себя брокерами, не имея, по сути, никаких конкурентных преимуществ, вынуждены заманивать клиента скидками. Они фактически являются мульти-агентами, но не брокерами, и не предоставят вам бесплатно юриста для урегулирования разногласий со страховой компанией.
Для тех страхователей, кто юридически грамотен и в услугах юриста, да и хотя бы просто надежного советчика, не нуждается, это хороший вариант для экономии. Скидки могут доходить до 15-20%. О возможных же «подводных камнях» страхования без посредников я уже говорил.

– Давайте вернемся к разговору о надежности страховых компаний. Говорят, что, чем дороже получается сумма договора, тем лучше страховщик. Или это не так?
– Такое мнение есть о каждом продукте, и страхование здесь – не исключение. Да, страховые компании, заработавшие себе авторитет, могут позволить себе тарифы выше средних.
Но и принцип разумной достаточности также никто не отменял. Есть, например, такое мнение: надо получить предложения от десятка страховых компаний, откинуть два самых дорогих и два самых дешевых и среди оставшихся выбирать себе партнера.

– А если компания, с которой автомобилист заключил договор КАСКО, обанкротилась, у нее отозвана лицензия, возможно ли каким-нибудь образом вернуть свои деньги?
– Практически невозможно.

– Куда вообще могут обращаться за помощью потребители в случае возникновения проблем со страховой? Только в суд?
– Эффективно лишь обращение в суд. От жалоб в РСА (Российский союз автостраховщиков) я бы предостерег, так как они занимаются лишь вопросами ОСАГО, а рассчитывать на жалобу в ФССН (Федеральная служба страхового надзора) не приходится по причине того, что она в последнее время завалена жалобами и в большинстве случаев реагирует на них формальными отписками.

– После вашего рассказа создается впечатление, что КАСКО не избавляет от проблем, а, наоборот, даже в чем-то прибавляет их... Как вы вообще относитесь к данному институту? Сами-то заключили договор КАСКО?
– Договор страхования является очень хорошим инструментом для минимизации издержек от непредвиденных событий. Другое дело, что исполнение этих договоров страховщиками оставляет желать лучшего. Но, наверное, все же за сгоревший автомобиль лучше хотя бы через суд, но получить возмещение, чем вообще не быть застрахованным. Поэтому я считаю, что страховаться надо. Сам я, конечно же, застрахован.

Татьяна МАСЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »